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都在說美國保險能免稅,可到底能免什麼稅呢?

已更新:4月27日




有些經紀人在推銷人壽保險的時候,一些關鍵的細節沒有說清楚,比如在這點上,就有意無意地模糊成“從人壽保單裏取錢免稅”。

有儲蓄投資功能的保單才能有錢可以取。錢能取多少是根據保單的現金值(Cash Value)來決定的。


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為什麽要強調保單貸款呢?原因:

本來人壽保險的身故賠償金是人過世後留給受益人的,而現在我們所謂可以自己先用,實際上是向我們的保單受益人提前去“借”身故賠償金來用。 “借錢“的抵押物就是保單的現金值。所以這也就是為什麽保單能夠“用”的錢一定是在現金值的數額之內。 既然是貸款,自然會有利息。但一方面這錢本來就是你自己的,另外保險公司既然要把“活著的時候就能拿錢”作為賣點,收取的利率都是極低的,有些甚至幹脆就是零利率。

如果是一個單單的人壽保險,保險持有人(Policy Owner)是自然人, 人過世之後,身故賠償金是算入遺產總額來計算遺產稅的。


不過,好在美國現在的遺產稅免稅額逐年上漲,2022年,已經是1206萬美金一個人了。夫妻雙方也就是2412萬美金。對於大部分家庭,離這門檻還遠著呢。

假如你還是擔心財產會有遺產稅的問題,有各種解決之道,这方面的问题可以咨询我司。



這裏要提醒下:退休賬戶401K(包括403B)裏面的錢,一旦人過世,會立即轉給繼承人,算做繼承人的收入,需要一次性把稅交了,剩下的錢才會給繼承人。

那為什麽人壽保險不算做收入呢?

運用在人壽保險上是同樣的道理。假設被保險人是家庭收入的主要來源,他如果發生不幸,身故賠償金實際上就是代替他這個人來繼續為家庭做經濟貢獻。


這就是人壽保險的身故賠償金不算成收入所得的背後邏輯。

相比起外國人在美國購房,租金收入需要交收入稅;一旦人過世,房子要被征收高額的遺產稅(外國人的遺產稅免稅額只有6萬美金,遺產稅稅率大約為40%)。

美國的人壽保單對外國人沒有收入稅,也不收遺產稅。





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